Septiembre amenaza con una subida histórica de las hipotecas
El alza del euríbor al 1,9% supondría aumentar el interés de los préstamos variables en 2,4 puntos y encarecer la hipoteca media en 2.052 euros
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Nunca antes en la serie histórica se habrán encarecido tanto las hipotecas como en septiembre si continúa la tendencia actual. El euríbor, junto a la inflación, protagonizará buena parte de la cuesta que tendrán que subir los hogares. Tras cerrar en una media del ... 1,25% en agosto, en el presente mes ya roza el 1,9%.
El índice al que están referenciados el 80% de los préstamos para vivienda en España inició su escalada sin freno a principios de año. En abril volvió a positivo por primera vez desde 2016 y ya ha dejado atrás la barrera del 1%. Sin embargo, el castigo para los hogares todavía será mayor próximamente.
La media mensual a 2 de septiembre está en el 1,873%. Y aunque solo han transcurrido dos días del mes, la tendencia es clara y suficiente. En dos semanas el índice diario ha pasado del 1,2 a casi el 1,9%, con lo que agosto ya se terminó en ese nivel diario, que es como ha comenzado prácticamente septiembre y se espera que se mantenga.
Así las cosas, esa cota del 1,9% supone que a quienes tengan su préstamo a tipo variable y les toque revisión anual –que es lo más habitual– conforme al dato de septiembre, se les incrementará el interés que han de pagar en 2,36 puntos porcentuales. Esa cantidad resulta de la diferencia entre el -0,492% en que estaba el euríbor en el noveno mes de 2021 y el 1,873% en que 'cotiza' actualmente.
«El euríbor está en subida y va a seguir subiendo. Las condiciones de inflación llevarán los tipos de interés hacia arriba y por tanto todos aquellos que tienen préstamos a tipo variable van a ver incrementadas sus cuotas al alza», señala Juan de Lucio, profesor e investigador de la Universidad de Alcalá. Lo que de momento es impredecible es hasta dónde subirá el índice, que lleva meses anticipándose a las subidas de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE).
Evolución del euríbor a doce meses
En porcentaje de tipo de interés
(*) Media mensual a 2 de septiembre
A
S
O
N
E
F
M
D
2021
2022
A
M
J
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A
S*
Fuente: Banco de España / ABC
Evolución del euríbor
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En porcentaje de tipo de interés
(*) Media mensual a 2 de septiembre
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Fuente: Banco de España / ABC
De hecho, las previsiones de los expertos se van quedando cortas con el paso de las semanas. El euríbor ya está en el entorno del 1,9%, y según el panel de analistas de Funcas ese dato no se alcanzaría en todo el horizonte temporal para el que hacen previsiones, que llega hasta finales de 2023.
Miquel Riera, responsable de hipotecas de Helpmycash, incide en que «la previsión es que siga subiendo en los próximos meses», al calor del aumento de tipos del BCE la próxima semana. Y las esperadas subidas de tipos en los próximos meses les hace pensar «que el euríbor cerrará el año por encima del 2%». Este sería un valor no visto desde 2011. Por su parte, José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB), incide en que «en España, sin embargo, los tipos hipotecarios en junio están en el 1,7%, por debajo del promedio de la zona euro (1,9%) y muy lejos del nivel que registran en países como Alemania (2,6%). El nivel de tipos y las expectativas que maneja el mercado para su evolución están muy lejos de niveles vistos en otras épocas de alta inflación».
Incremento de cuotas
Pero en este caso la preocupación para con este índice no es solo a futuro sino que es muy real ya en la actualidad. Desde el citado comparador financiero han realizado para este periódico una simulación de cuánto se incrementará el coste de un préstamo medio para vivienda en septiembre. «Pongamos que una persona tiene una hipoteca variable media con un importe de 150.000 euros, un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1% que se revisa anualmente con el dato de septiembre. Ahora mismo, con el euríbor de septiembre de 2021, las cuotas de este préstamo son de 532,53 euros al mes. Si se revisa esta hipoteca y el euríbor cierra septiembre de 2022 al 1,8%, las cuotas subirán hasta los 695,81 euros mensuales. Eso supondrá pagar 163,28 euros más al mes y 1.959,36 euros más al año. En cambio, si su valor sube hasta el 1,9%, las cuotas aumentarán hasta los 703,54 euros al mes, que son 171,01 euros más al mes y 2.052,12 euros más al año», explica Riera. Un sobrecoste para las familias en plena tormenta perfecta por la inflación, la crisis energética, los nubarrones de recesión...
El euríbor cierra agosto en su mayor nivel desde mayo de 2012 en el 1,25%
El índice descuenta con las subidas de las últimas semanas que el BCE aumentará los tipos en su reunión de septiembre en al menos 50 puntos básicos
Con todo, De Lucio considera que la situación no alcanzará niveles críticos como en la crisis inmobiliaria y financiera, porque la banca llega mucho mejor preparada y durante esta última década ya se ha actuado de forma más prudente. «No creo que nos lleve a esa situación. Habrá un incremento de morosidad, pero no dramático. Ahora no tenemos los mismos condicionantes; se ha sido más estricto en la concesión de créditos hipotecarios, con requisitos superiores, hay una mejor situación del empleo...», afirma.
Tomando como referencia una hipoteca variable media con un importe de 150.000 euros, un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1% que se revisa anualmente con el dato de septiembre, si el euríbor alcanzara el 1,9% en este mes el incremento anual de lo que tendría que pagar una familia por ese préstamo sería de 2.052,12 euros.
Este experto sí que ve una posible recesión en el horizonte, con un frenazo en el consumo ya que los hogares tendrán que destinar más dinero a pagar sus préstamos. Y si eso se prolonga se traducirá en aumentos de morosidad, pero sin llegar a una crisis bancaria.
Guerra hipotecaria
La subida del euríbor, además, no solo afecta a los préstamos variables que hay en cartera, sino que también condiciona la política comercial de las entidades financieras.
La banca, en vista del aumento del índice, ha dado un vuelco a su estrategia de hipotecas: cuando estaba en negativo incentivaba la venta de préstamos para vivienda a tipo fijo, y ahora que camina con holgura en valores positivos lo que más les interesa es el tipo variable.
Y en medio de todo ello se ha fraguado una guerra hipotecaria por captar clientes, ya que un préstamo de este tipo supone fidelizar a un cliente por 15, 20 o 30 años. «La estrategia de los bancos viene marcada por la responsabilidad con sus clientes, y la oferta de préstamos para la compra de vivienda se caracteriza por seguir ofreciendo las mejores condiciones financieras posibles y siempre adaptada a las preferencias y perfil del cliente», sostiene Campuzano, de la AEB.
«Como la previsión es que el euríbor siga subiendo, a los bancos les interesa conceder hipotecas variables, porque esperan ganar más dinero con ellas. Para hacerlas más atractivas para los solicitantes, numerosas entidades han rebajado el diferencial de estos productos en lo que va de año. De media, el interés variable que se ofrecía en enero de 2022 era de en torno al euríbor más 1%, mientras que ahora ya se sitúa por debajo del euríbor más 0,85%», afirma Riera.
En este escenario, desde Helpmycash lo que recomiendan es medir mucho el riesgo que se está dispuesto a asumir de cara a contratar una nueva hipoteca. «Una hipoteca fija es lo más adecuado para los clientes que buscan seguridad. En estos momentos, aún es posible conseguir hipotecas fijas competitivas, con tipos por debajo del 3%, pero conviene cerrar la contratación cuanto antes porque los bancos continúan incrementando sus tipos fijos», sostienen. Por contra, una hipoteca variable es más «arriesgada» ya que depende de la evolución del índice de referencia para estos préstamos.
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