¿Qué es el IRPH y los créditos «revolving»?
La Justicia se pronuncia hoy sobre las prácticas comerciales de la banca española. Entre hoy y el próximo miércoles se decidirá si el IRPH o el «revolving» son prácticas usureras o no
La Justicia vuelve a juzgar las prácticas comerciales de la banca española . Después del escándalo de las participaciones preferentes y el embrollo legal de las cláusulas suelo y los gastos hipotecarios , los tribunales decidirán en dos dictámenes que emitirán entre hoy y el próximo miércoles si la venta de tarjetas de crédito «revolving» y de hipotecas referenciadas al IRPH se hizo o no con usura, falta de transparencia y abusividad. Pero ¿qué son exactamente estas dos cuestiones?
¿Qué es el índice IRPH?
El IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios fue elaborado de forma oficial por el Banco de España y es el segundo más utlizado por los hipotecados en España, por detrás del Euribor . Tal y como recuerdan los expertos de iAhorro se calcula realizando una media del interés que cobrarn los bancos donde se incluyen los gastos hipotecarios en préstamos a más de tres años. El cliente puede llegar a pagar 2.000 euros más de media al año que una persona que tenga su hipoteca referenciada al Euribor.
Desde iAhorro inciden en que la utilización del IRPH es legal y que el problema reside en el procedimiento seguido por las entidades durante su comercialización. «Lo que se pone en duda es la transparencia en su comercialización ya que el índice es legal», subrayan en el portal.
El conflicto judicial surgió a raíz de una demanda contra Bankia en 2018 por una hipoteca de 132.222,66 euros firmada en 2001 con un tipo de interés de IRPH de más de 0,25 puntos cuyo préstamo se encareció entre 18.000 y 21.000 euros. La resolución del caso fue llevada por el Juzgado de Primera Instancia de Barcelona al TJUE.
Por su parte, la OCU calcula que los clientes que contrataron un crédito vinculado a este índice han pagado alrededor de 1.200 euros anuales más que con el Euribor . En este sentido, la OCU calcula que un préstamo de 150.000 euros firmado en 2016 y referenciado al IRPH más un 0,25%, daría como resultado una suma de cuotas pagadas de 123.854 euros y que le quedaría un capital pendiente de amortizar de 88.170 euros.
Si dicho préstamo hubiera estado referenciado al Euribor y con el mismo diferencial, el total de cuotas pagadas sería de 103.985 euros y restarían por devolver 79.513 euros. Por tanto, con el préstamo referenciado al IRPH se han pagado de más 28.525 euros.
¿Qué son las tarjetas «revolving»?
Dinero rápido, a devolver en cómodos plazos y sin apenas requisitos de concesión son los reclamos de las tarjetas «revolving» ante los que han sucumbido miles de clientes en España. Pero tras estas condiciones en apariencia favorables, a las que es complicado resistirse, se esconden unos altos intereses y un sistema de devolución del crédito que lo convierte en una cadena perpetua .
Estos plásticos, que son una tipología especial de tarjeta de crédito, permiten al usuario acceder de manera casi inmediata a una cantidad de dinero, 6.000 euros por ejemplo, para hacer compras y aplazar su devolución en plazos . El prestatario tiene dos opciones: elegir una cuota mensual fija, cuyo mínimo ronda los 20 euros al mes, o escoger qué porcentaje del saldo pendiente quiere devolver cada mes.
Al elegir la cuota que quieren pagar mensualmente, los consumidores tienen la sensación de que pueden asumirla, pero realmente con esa cantidad tan baja están dejando parte de los intereses sin pagar y casi no amortizan capital , de manera que lo que no pagan cada mes se vuelve a incluir en la deuda pendiente dando lugar a nuevos intereses.
«Es una constante recapitalización de esos intereses, con lo que se crea una especie de espiral de sobrecoste y nunca terminas de pagar el préstamo», advierte Patricia Suárez , presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin). Y pone un ejemplo: si para una deuda de 1.000 euros y un tipo de interés del 25,61% se pagan 25 euros mensuales, y sin añadir ninguna compra que haga incrementar la deuda, se tardaría hasta seis años y 10 meses en devolver la cantidad solicitada, habiéndose abonado 1.031,90 euros en intereses, es decir, la misma cantidad que se adeuda.
«Si se elige una cuota baja, el resultado es lo que llamamos “el pago eterno”. Nunca se termina de pagar porque no se empieza a amortizar», indica Pedro Javaloyes , director del Observatorio de la Financiación Familiar de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios .
Según las cifras que maneja la firma independiente de intermediación crediticia, el peso específico de las tarjetas «revolving» en el total de las deudas por crédito al consumo de quienes solicitan una operación de agrupación de deudas no ha hecho sino aumentar: 11% en 2017; 14% en 2018; y 21% en 2019. Y dan un motivo: la facilidad para conseguirlas. El importe medio de lo que se debe en tarjetas «revolving» para casos de refinanciación ha subido de los 5.000 euros de 2018 a los 7.500 euros de 2019 . «No es hiperrelevante en el conjunto de la deuda que se refinancia, que suele ser bastante mayor porque incluye la hipoteca de la vivienda, pero es el capítulo que por sí mismo ha crecido más», explican desde Agencia Negociadora.
